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Pronóstico sobre las Reclamaciones por COVID-19 en las Pólizas Comerciales

de Responsabilidad Pública General

· Fulcro Insurance,Commercial,COVID-19,Risk

Entendemos que una de las principales preocupaciones que enfrentan los asegurados de pólizas CGL ,en estos tiempos difíciles, es la posibilidad de reclamaciones que puedan recibir basadas en una alegada negligencia por no proteger a un cliente y/o invitado de la propagación de Covid-19. Pero, ¿la póliza CGL proporciona cobertura para la defensa y el pago de daños en estas circunstancias?

Las pólizas CGL son el tipo más común de seguro de responsabilidad pública que adquieren las

empresas. La póliza CGL (formulario ISO), sujeto a todo el lenguaje contenido en la misma, se

compromete a pagar la responsabilidad legal del asegurado por daños que resulten de "lesiones

corporales" y/o "daños a la propiedad" que surjan de una "ocurrencia" que se suceda durante el período de la póliza (cobertura A). La póliza CGL también puede proporcionar protección contra "lesiones personales y publicitarias" (cobertura B) y gastos médicos (cobertura C).

LESIONES CORPORALES Y DAÑOS A LA PROPIEDAD

Anticipamos que demostrar que una reclamación está comprendida en la definición de lesiones

corporales no debería plantear ningún problema significativo. Sin embargo, también esperamos que para las aseguradoras será difícil reconocer el que un "daño a la propiedad" cubierto haya ocurrido. Tales alegaciones de "daños a la propiedad" pueden llegar a ser complejas, ya que el daño físico a propiedad tangible o su pérdida de uso no son simples de demostrar cuando se reclaman por la presencia de Covid-19 en, o sobre, dichos bienes.

OCURRENCIA / ACTOS INTENCIONALES

Para que se active la cubierta A, una “ocurrencia” (accidente) es necesaria y la lesión o daño no puede haber sido anticipada o esperada desde el punto de vista del asegurado. Debido a que la mayoría de las jurisdicciones utilizan la regla de que el daño o lesión debe ser intencional para no estar cubierto, no el acto que los ocasiona, la falta de una ocurrencia o la presencia de un daño intencional en el contexto de Covid-19 (para evitar la cubierta) sería difícil de concluir. Sin embargo, dependiendo de los hechos del caso particular, algunas aseguradoras pueden decidir no proporcionar cubierta basándose en la falta de una ocurrencia, o por el razonamiento de que la exclusión de actos intencionales sea aplicable.

EXCLUSIONES QUE PUEDEN SER PLANTEADAS:

A.) Exclusión por contaminación – Consideramos controversial calificar al Covid-19 como un

contaminante y es algo que vemos poco probable. Para nosotros, es evidente que cuando la gente

piensa en un contaminante, Covid-19 no viene a la mente.

B.) Exclusión de Responsabilidad de los Patronos – Esta exclusión es muy importante considerarla, ya que al Covid-19 no se le considera una enfermedad ocupacional para empleados, excepto para los que trabajan en la industria de salud. Sin embargo, varias jurisdicciones han hecho cambios para definir al Covid-19 como una enfermedad ocupacional. Además, si el seguro de sus trabajadores (“workmen’s insurance”, Corporación del Fondo del Seguro del Estado) no provee cobertura para las reclamaciones de los empleados por Covid-19, lo más probable es que su CGL tampoco lo proteja de las "lesiones corporales" relacionadas con Covid-19 mientras está en el trabajo.

C.) Exclusión por hongos o bacterias (endoso CG 21 67 12 04) – Esta exclusión podría ser planteada por las aseguradoras. Sin embargo, debido a la existencia del endoso relacionado a las

enfermedades transmisibles (que se discutirá a continuación), a las aseguradoras les será

complicado tratar de aplicar el endoso CG 21 67 12 04 a las reclamaciones de Covid-19 porque la

exclusión de enfermedades transmisibles fue diseñada para los virus.

D.) Exclusión de Enfermedades Transmisibles (endoso CG 21 32 05 09) – Anticipamos que todas las pólizas que tengan este endoso negarán cobertura a cualquier alegación de Covid-19, ya que la exclusión (este endoso) aplica a las "lesiones corporales", los "daños a la propiedad" y los "daños personales y publicitarios" que surjan de la alegada transmisión real o presunta de una

enfermedad transmisible. La intención de este endoso era eliminar la cobertura de la CGL para

enfermedades como: la gripe aviar, el SARS y el rotavirus. Por lo tanto, es extremadamente difícil y

cuesta arriba argumentar que el Covid-19 no está dentro del texto excluyente del endoso CG 21 32

05 09. En nuestra opinión, las aseguradoras podrán declinar cobertura y así evitar defender

demandas (e indemnizar a los demandantes) contra los asegurados debido al texto, “supuesta” y

“que surja de,” que se utiliza en este endoso (en inglés: “alleged” y “arising out of”).

Las predicciones hechas a lo largo de este artículo, así como el análisis final de cualquier reclamación CGL, dependerán de las alegaciones particulares hechas y de las circunstancias específicas que rodeen una reclamación individual. Sin embargo, nuestra apreciación es compartida por muchos artículos que hemos examinado con respecto a este tema crítico.

Comprendemos que este lenguaje podría resultar complicado y varios de estos términos pueden requerir alguna aclaración adicional, por lo que estamos aquí para ayudarles. Si tiene preguntas con relación a las pólizas Comerciales de Responsabilidad Pública General, y posibles reclamaciones relacionacionadas al Covid-19, contacte a uno de nuestros expertos en seguros en: fulcro@fulcroinsurance.com y responderemos todas sus dudas.

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